Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

Это хорошее время для кредита? Финансовый представитель предупреждает о процентном риске!

  1. Стимул с низкой процентной ставкой брать кредиты
  2. Финансовый омбудсмен
  3. Предупреждение финансового представителя
  4. Влияние процентных ставок на рассрочку кредита
  5. Сумма процентных ставок и процентная ставка по жилищным кредитам
  6. Что искать?
  7. Фиксированный процент по кредитам
  8. Влияние процентных ставок на инвестиции
  9. суммирование

На банковском рынке крайне низкие процентные ставки. Низкие ставки соблазняют нас, побуждают нас брать кредиты и не позволяют нам поддерживать наши средства на срочных депозитах. Мы должным образом обязаны сейчас? Каковы последствия повышения процентных ставок? Позицию в этом вопросе занял финансовый представитель. Стоит познакомиться с ними и подумать о влиянии процентных ставок на сумму наших кредитов и доходности и безопасности наших инвестиций.

Стимул с низкой процентной ставкой брать кредиты

Менее 20 лет назад, 26 февраля 1998 года, базовая ставка НБП составляла 24,00%. Сегодня его значение составляет 1,50% (источник: НБП ). Исключительно низкие процентные ставки (как справочные, так и депозитные, ломбардные и вексельные переучеты) обусловлены низкой инфляцией и даже дефляцией , с которыми нам приходилось сталкиваться до недавнего времени. Упрощая НБП посредством низких процентных ставок, НБП хочет стимулировать инвестиции, которые приведут к экономическому развитию и росту цен, в соответствии с целевым показателем инфляции в 2,5%, принятым НБП, с коридором отклонения (+/-) 1 процентный пункт ,

Низкие процентные ставки НБП выражаются в низких процентных ставках на межбанковском рынке. Уровень процентных ставок на банковском рынке часто переводится в окончательную цену в виде процентной ставки по кредиту, которую можно получить в банке. В ситуации, когда процентные ставки низкие, мы готовы брать кредиты, финансируя различные инвестиции - от строительства дома до открытия бизнеса, до финансовых вложений.

Однако возможное повышение процентных ставок НБП может повлиять на повышение процентных ставок на межбанковском рынке и, как следствие, на повышение процентных ставок по кредитам, которые мы заимствуем (процентные ставки которых часто основаны на ставках на межбанковском рынке). Эту проблему интересовал финансовый представитель.

Финансовый омбудсмен

Прежде чем мы перейдем к тому, что финансовый омбудсмен должен сказать о заимствованиях при текущем уровне процентных ставок, стоит знать, кто такой финансовый омбудсмен и почему его голос так важен.

В соответствии с Законом от 5 августа 2015 года о рассмотрении жалоб субъектов финансового рынка и Финансового омбудсмена омбудсмен назначает премьер-министра сроком на 4 года.

«В задачи омбудсмена входит осуществление действий в области защиты клиентов субъектов финансового рынка, интересы которых он представляет (...)», - составляет вышеупомянутый акт.

Эта сложная формулировка, однако, может быть легко объяснена. Задача омбудсмена - поддерживать клиентов в спорах с субъектами финансового рынка.

«Мы помогаем различными способами: от консультирования, посредством вмешательств и дружеских разбирательств до поддержки во время судебных разбирательств» - мы можем читать дальше веб-сайт финансового омбудсмена ,

Чрезвычайно важным для понимания дальнейшей части статьи является тот факт, что Финансовому омбудсмену поручено действовать в интересах потребителей . Поэтому его предупреждения не следует недооценивать, поскольку они могут стать важным сигналом для потребителя - особенно если он не знаком с секретами экономики и финансов .

Предупреждение финансового представителя

«Вы берете кредит на квартиру, потому что процентные ставки сегодня рекордно низкие? Посчитайте, станет ли он погашением кредита, если его процентная ставка поднимется, например, с 4% до 8%. В этом случае вам придется вернуть на 50% больше, чем сегодня! » - с таким сообщением мы можем встретиться на веб-сайт финансового омбудсмена ,

Мы также прочтем там о расчетах экспертов, согласно которым розыгрыш 300 000. 30 тысяч злотых при равных взносах и процентной ставке 4% мы заплатим чуть более 1400 злотых основной суммы и процентов . Если процентная ставка увеличится, например, до 8%, взнос будет более чем вдвое меньше (более 2200 злотых). Процентная доля увеличится с 1000 до 2000 злотых.

Влияние процентных ставок на рассрочку кредита

Влияние процентных ставок на рассрочку кредита

источник: Финансовый омбудсмен

«Хотя пока нет признаков такого динамичного повышения процентных ставок, такой риск стоит учитывать. Тем более что Референтная ставка, установленная Советом по денежно-кредитной политике, исторически является низкой (1,5 процента) и не меняется с 2015 года », - говорится на сайте омбудсмена.

Как мы уже указывали в первой части статьи, процентные ставки НБП могут переводиться в процентную ставку по кредитам. Эта зависимость от инфографики, подготовленной Финансовым омбудсменом на основе данных НБП о базовой ставке Национального банка Польши и ставках по ипотечным кредитам, очень заметна.

Сумма процентных ставок и процентная ставка по жилищным кредитам

Сумма процентных ставок и процентная ставка по жилищным кредитам

источник: Финансовый омбудсмен

Бартош Выжиковский - юрисконсульт, заместитель директора Департамента по работе с клиентами Банка и банковского рынка в Управлении финансового омбудсмена, отмечает, что люди, принимающие кредиты в максимальной сумме, допустимой их кредитоспособностью, должны проявлять особую осторожность. Причина этого заключается в том, что даже малейшее изменение процентной ставки может вызвать трудности при погашении последующих платежей.

Что искать?

Если мы хотим знать, как изменения процентных ставок повлияют на платежи по нашим кредитам, мы должны следить за изменениями процентной ставки, на которой основан наш кредит. Очень часто это ставка WIBOR ( Варшавская межбанковская ставка ).

Какова ставка WIBOR? Это базовая ставка, устанавливающая сумму, по которой крупнейшие банки Польши готовы предоставлять кредиты другим банкам на межбанковском рынке по 11:00 каждый рабочий день. Значение WIBOR определяется исходя из ставок, заявленных банками, а не фактических операций.

Следует также обратить внимание на то, на какую ставку WIBOR рассчитывается наш кредит, потому что в зависимости от времени, на которое будет выдан кредит, мы можем соблюдать разные ставки. Например, ставка WIBOR 3M будет означать ставку объявленной суммы займа на 3 месяца (на межбанковском рынке), начиная с даты двух рабочих дней после заключения сделки. Ставка WIBOR 6M будет относиться к заявленной ставке по кредитам на 6 месяцев (на межбанковском рынке), начиная с даты двух рабочих дней после заключения сделки. Мы можем встретить несколько типов ставок WIBOR, начиная от однодневных кредитов до кредитов, выданных на один год.

Процентная ставка по кредитам обычно строится таким образом, что к фиксированной банковской марже добавляется фиксированная ставка WIBOR (например, WIBOR 3M) или другая переменная процентная ставка.

Точно так же могут быть созданы переменные процентные ставки по депозитам или облигациям. Ставка, по которой вы можете основывать процентную ставку на депозит, может быть, среди прочего WIBID ( Варшавская межбанковская ставка ), которая является эквивалентом WIBOR для ставок по депозитам на межбанковском рынке.

Изменения в сумме этих ставок (или других, на которых основаны кредиты, депозиты или облигации ) напрямую влияют на процентную ставку. То, что будет неблагоприятным для заемщиков (повышение процентных ставок), станет хорошей новостью для держателей облигаций и держателей депозитов и наоборот.

Фиксированный процент по кредитам

Если в качестве заемщика мы хотели бы минимизировать риск , стоит рассмотреть кредит с фиксированной процентной ставкой . Однако такое решение часто невозможно реализовать. Причиной этого является тот факт, что при фиксированной процентной ставке банк рискует изменить ставку на межбанковском рынке. В зависимости от изменений этих ставок его маржа может быть увеличена или уменьшена.

Поэтому банки могут неохотно предоставлять кредиты с фиксированной процентной ставкой, и это нежелание может увеличиваться с увеличением срока кредитования. Причина этого в том, что чем дольше временной интервал, тем сложнее прогнозировать процентные ставки в будущем. В случае дюжины или даже тридцатилетних ипотечных кредитов это практически невозможно.

«Не так много банков с таким предложением, и эти предложения сегодня не очень привлекательны. Следует также помнить, что гарантия беспроцентного интереса обычно охватывает период от 2 до 5 лет. По истечении этого периода необходимо установить новую процентную ставку, которая в зависимости от ситуации на рынке может оказаться выше предыдущей. Если процентные ставки увеличатся, процентная ставка по кредиту также увеличится в течение следующих нескольких лет », - говорит Агнешка Вахницка, директор Департамента клиентов банковского и банковского рынка в Управлении финансового омбудсмена, о фиксированной процентной ставке.

Влияние процентных ставок на инвестиции

Если у вас нет ссуды и вы не планируете ее брать, вам все равно следует принять во внимание предупреждение финансового омбудсмена. Почему? Потому что процентные ставки оказывают огромное влияние на финансовые рынки .

Процентные ставки оказывают существенное влияние на курсы валют , о чем вы можете прочитать на нашем портале в многочисленных статьях о валютном рынке.

Процентные ставки одинаково важны с точки зрения инвестора на рынке капитала . Есть несколько причин обратить внимание на величину процентных ставок на рынке капитала.

Во-первых, многие облигации, котирующиеся на рынке Catalyst, имеют переменную процентную ставку. Следовательно, повышение процентных ставок может означать более высокую прибыль для инвестора в номинальном выражении (в реальном выражении следует учитывать инфляцию).

Во-вторых, стоит взглянуть на показатели ликвидности и задолженности компаний, чьи акции , облигации или другие финансовые инструменты котируются на публичном рынке. Финансовое положение эмитентов облигаций или компаний, имеющих ссуды с переменными процентными ставками значительной стоимости, может ухудшаться. Увеличение процентов по кредитам или облигациям может отрицательно повлиять на финансовый результат , а также ухудшить коэффициенты задолженности и способность погашать обязательства на постоянной основе. В крайних случаях это может даже привести к банкротству.

В-третьих, стоит также обратить внимание на предоставленные гарантии и поручительства . Иногда процентные ставки могут влиять на обязательства компании, даже если она не имеет займов и не выпускает облигации. Если организация, за которую компания ручалась, не сможет оплатить свои обязательства из-за более высоких процентных ставок, может потребоваться их погашение гарантирующей компанией. Поэтому стоит тщательно проверять финансовую отчетность компаний. Информация об условных обязательствах (например, о поручителях) не может быть найдена в балансовые обязательства потому что они так называемые забалансовые обязательства. Однако давайте найдем информацию о них в примечаниях к финансовой отчетности ,

В-четвертых, изменения процентных ставок являются очень важными данными для цен акций банков.

В-пятых, повышение процентных ставок частично ограничивает способность компаний искать заемный капитал. Более привлекательным для некоторых из них может стать капитал, привлеченный от выпуска акций . Если они решат использовать заемный капитал, им придется считаться с более высокими затратами на обслуживание долга.

В-шестых, повышение процентных ставок предназначено для охлаждения разогретой экономики, и поэтому в долгосрочной перспективе повышение ставки может привести, например, к падению производства.

суммирование

Независимо от того, есть ли у вас ипотечный, инвестиционный или потребительский кредит, изменение суммы процентных ставок может повлиять на сумму взносов, которые вы платите. Чем дольше срок кредитования, тем больше чувствительность суммы взносов к уровню процентных ставок, что в значительной степени обусловлено механизмом сложных процентов .

Размер процентных ставок также важен с точки зрения инвестора . Их количество влияет как на валютный рынок, рынок акций, рынок долговых инструментов , производные инструменты , так и на реальную сферу экономики.

Поэтому не стоит недооценивать риск, связанный с риском повышения процентных ставок. Тем более что они довольно долго держались на рекордно низком уровне. Стоит принять во внимание предупреждение финансового омбудсмена и анализ того, как потенциальное изменение процентных ставок повлияет на нашу кредитную ситуацию. Особенно, если у вас долгосрочная ипотека. Если вы инвестор, способность изменять процентные ставки является одним из наиболее важных элементов, которые вы должны учитывать при принятии инвестиционных решений на большинстве рынков.

Источник основной графики: pixabay.com

 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт