Накопительная часть пенсии в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)
Опубликовано: 29.11.2018
В 2002 году гражданам России моложе 36 лет было дано право в течение 15 лет выбрать, куда будут поступать их пенсионные отчисления: только в государственный пенсионный фонд России (ПФР), как это было до пенсионной реформы, или выплачивать часть средств негосударственным ПФ.
Эти организации, управляя пенсионными накоплениями вкладчиков, в перспективе могут обеспечить большую доходность вкладов, чем государственный ПФ.
И, хотя с 2015 года введен мораторий на накопительную часть пенсии, с 2019 года право выбора накопительной части пенсионных отчислений планируется вернуть.
Накопительную часть пенсии можно будет обналичить: миф или реальность?
Выбор варианта пенсионного обеспечения
Согласно 167-ФЗ 15.12.2001, ст. 33.3, до 2018 года любой гражданин 1967 года рождения и моложе, то есть любой, кому в 2002 году было не больше 35 лет, мог выбрать, нужна ли ему накопительная часть пенсии.
Сейчас право разделения пенсионных выплат на накопительные и страховые есть только у тех, кто в 2018 году впервые начал работать официально. Эта категория граждан может определиться с выбором в течение 5 лет.
В то же время нет возрастных ограничений на отказ от накопительной части. Работающий гражданин всегда может перевести все свои пенсионные накопления из негосударственной организации в Пенсионный фонд России.
Составляющие будущей пенсии россиян
| Базовая | 6 % размера заработной платы | Не влияет на будущую пенсию и идет на выплаты текущих пенсий нынешних пенсионеров |
| Страховая | От 10 до 16% размера заработной платы | Выплаты перечисляются в государственный ПФ. Они накапливаются и индексируются на счету вкладчика, и будут выплачены по достижении им пенсионного возраста в виде ежемесячных выплат |
| Накопительная | От 0 до 6% размера заработной платы | Застрахованное лицо передает накопительную часть отчислений негосударственным организациям, которые занимаются получением доходов для вкладчиков.
По достижении пенсионного возраста вкладчик может получить как всю накопленную сумму целиком, так и получать ее частично в виде ежемесячных выплат. |
Пенсионные взносы выплачивает работодатель в размере 22% заработной платы работника (сверх самой заработной платы).
Будущие пенсионеры могут выбрать только страховую, или страховую-накопительную форму выплат.
Если выбрана страховая-накопительная модель, то количество годовых пенсионных баллов, по которым будет определяться размер государственных выплат гражданину при выходе на пенсию, не может превысить 6,25%.Однако пенсионер будет дополнительно к государственным выплатам получать деньги от негосударственного ПФ, в который вложил свои средства.
Если выбрана модель «только страховая часть», то вкладчик может заработать до 10 пенсионных баллов. Дополнительных выплат для него в таком случае не предусмотрено.
Как разместить свои средства
Средства из накопительной части пенсии можно вкладывать в негосударственные ПФ и управляющие компании, получая от этого прибыль.
Данные организации инвестируют средства застрахованных лиц и прибыль возвращают клиентам.
Куда можно вложить деньги:
Внешэкономбанк (государственная компания). Инвестирует средства вкладчиков в гос. бумаги и облигации, а также облигации субъектов РФ и в депозиты в кредитных организациях; негосударственные ПФ, которые в свою очередь, доверяют деньги наемным управляющим компаниям; частные управляющие компании. Занимаются вложением денег вкладчиков в ценные бумаги.Вклады в эти организации и прибыль, которую они заработали, можно получить как единовременно, так и в виде ежемесячных выплат после выхода на пенсию.
Дополнительные доходы для пенсионеров:
Пенсионеры имеют возможность оформить страховой депозит – вложить деньги в страхование жизни на срок до 10 лет. На эту сумму накапливаются проценты от 7% до 10,5% в год. Суммы вложений больше 0,7 млн. рублей не страхуются банками. Находясь на пенсии, можно вносить деньги на депозит в банке. Банк предложит процентную ставку от 11%.Зачем нужны негосударственные пенсионные фонды
Вкладывая деньги в негосударственные ПФ, вкладчик доверяет их управление менеджменту частных организаций, которые выбирают для своих клиентов выгодные решения, и, благодаря высокорискованной или низкорискованной политике управления средствами, могут приносить большую или меньшую прибыль вкладчику.
Плюсы выбора негосударственной организации:
До наступления пенсионного возраста или других случаев, когда клиент ПФ начинает получать пенсию, средства со счёта вкладчика не может забрать никто, в том числе государство и финансовые организации (за долги); на суммы, перечисленные на личный счет в НПФ, предоставляется налоговая скидка; при банкротстве, закрытии или ликвидации частного ПФ все взносы вкладчика будут возвращены ему по страховке.Видео: Какой вид выбрать
Деятельность НПФ по пенсионному обеспечению
Основные этапы деятельности:
Вкладчик подписывает контракт с негосударственным ПФ и начинает выплачивать взносы. ПФ собирает взносы и передает им на управление управляющим компаниям (УК). УК инвестируют в рынок ценных бумаг и проводят другие операции со взносами вкладчиков для получения прибыли. Каждый месяц прибыль от операций управляющих компаний распределяется по счетам вкладчиков пропорционально размеру взноса каждого вкладчика. Негосударственный ПФ контролирует работу УК, в том числе их доходность и правильность распределения прибыли между вкладчиками. По достижении пенсионного возраста вкладчик начинает получать пенсионные выплаты. По договору, НПФ может начать осуществлять выплаты раньше, если вкладчик получил инвалидность, уехал на постоянное проживание за границу или умер. В таком случае выплату получают родственники вкладчика. В договоре могут быть и другие пункты, касающиеся преждевременных выплат пенсионных средств.Доверительное управление накоплениями
ПФР и НПФ распоряжаются пенсионными накоплениями вкладчиков, передавая средства на управление управляющим компаниям (УК). С каждой УК ПФР заключает договор на срок не более 15 лет. В договоре должен содержаться индикатор финансового рынка и инвестиционная декларация.
В соответствии с этим договором, УК может инвестировать деньги застрахованных лиц и получать прибыль. Каждая УК обязана иметь лицензию по всем видам деятельности, которыми она занимается для получения прибыли.
Полученная прибыль распределяется по всем вкладчикам ПФР, с которым УК заключила договор.
Такая функция управляющих компаний называется доверительным управлением.
Формирование пособия
С 2014 по 2019 годы пенсионные накопления, которые выплачивают работодатели, нельзя передавать негосударственным ПФ. Все пенсионные взносы идут на выплату текущих пенсий пенсионерам.
Формировать накопительную пенсию можно только за счет материнского капитала и государственного софинансирования пенсионных накоплений. С 2019 планируется вернуть добровольную форму распоряжения накопительным капиталом.
Добровольная форма распоряжения капиталом заключается в возможности перенаправить част накоплений (от 10 до 16% от стоимости заработной платы, или примерно 60-100% от той части выплат, которыми застрахованное лицо может распоряжаться) в негосударственные ПФ, которые зарабатывают прибыль для этих накоплений.
Перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Осуществлять переход в новый ПФ по новому законодательству можно не чаще, чем раз в пять лет.
Порядок перевода накопительной части:
Оформить СНИЛС; выбрать пенсионный фонд; оформить документы; подписать договор с выбранной организацией; оформить заявление на перевод в государственном ПФ, и передать им копию договора указать номер лицевого счета; после перевода средств организация, которой вкладчик перевел деньг, как правило, предоставляет ему возможность следить за состоянием своих средств через личный кабинет на сайте.Как выбрать или сменить фонд
При выборе своего первого или следующего ПФ, рекомендуется обращать внимание на следующие моменты:
Доходность организации; начал ли ПФ на текущий момент осуществлять выплаты застрахованным лицам; срок действия организации (чем дольше она работает, тем больше ему можно доверять); сколько людей размещают накопления на счету организации (чем больше людей доверило ей деньги, тем больше ей доверяют новые вкладчики); наличие и размер резерва у ПФ.Для перевода средств в новый или следующий ПФ достаточно подать заявление в ту организацию, где накопления застрахованного лица находятся на текущий момент. Для подачи заявления при себе необходимо иметь паспорт.
Иногда организация, в которую решает перевестись вкладчик, помогает ему составить заявление для перевода.
Подать заявление можно лично в отделении ПФ или отправить им по почте заказным письмом с приложением нотариально заверенной подписи.
Система гарантирования накоплений
Существует специальная государственная программа, разработанная для гарантирования прав лиц, которые застрахованы в системе обязательного пенсионного страхования. Программа реализуется в соответствии с 422-ФЗ.
Страхованием пенсионных накоплений занимается Агентство по страхованию вкладов — эта организация выплачивает возмещение застрахованному лицу, если его пенсионные накопления подвергнуться риску, а именно:
если организация, где застрахованное лицо хранит свои накопления, будет лишена лицензии; если, когда лицо выйдет на пенсию, на его пенсионном счете будет недостаточно средств для выплаты пенсии; если сумма общего резерва ПФ России будет меньше минимально установленного.Деньги для выплат Агентство получает из резерва, который по большей части сформирован из гарантийных взносов НПФ и ПФР.
Что делать, если НПФ лишили лицензии
Отследить наличие у ПФ действующей лицензии можно на сайте Центрального Банка России. Банк публикует списки лишенных лицензий ПФ.
Если ПФ лишили лицензии, все вклады застрахованных лиц, которые оставались на его счету, кроме процентов по вкладам, передаются в ПФР и остаются доступны вкладчикам.
В ПФР будут переданы только взносы застрахованных лиц (или их работодателей), а также материнский капитал и средства, уплаченные по программе со финансирования.
Если средств на счету лишенного лицензии НПФ недостаточно, чтобы возвратить долги застрахованным лицам, государство восполнит их за счет средств, вырученных от продажи активов ПФ. Оставшуюся часть восполнит Агентство по страхованию вкладов.
От самого застрахованного лица не требуется никаких действий, его накопления переносятся в ПФР автоматически. При этом по желанию вкладчик может перевести их в другой ПФ.
Перевод накопительной части пенсионных отчислений в перспективе может обеспечить большие пенсионные выплаты работающему лицу в старости.Чтобы максимизировать свои доходы, следует внимательно отнестись к выбору негосударственного пенсионного фонда, которому вы доверяете свои деньги.
