Регулирование рынка онлайн-кредитов не входит в планы Нацбанка
Опубликовано: 26.11.2018
Онлайн-займы доказали право на свое существование небывалой популярностью среди казахстанцев. Вряд ли в ближайшее время сможет появиться более удобный и доступный кредитный продукт, ориентированный на население. Развитие рынка онлайн-кредитования происходит без регулирования со стороны Национального Банка РК, а значит в свободной среде, ограниченной лишь действующим законодательством, принятыми стандартами для финтех-компаний и внутренними нормативами деятельности самих сервисов. При всем этом показатели работы из года в год поражают стремительным ростом. О том, что ждет онлайн-кредитование в будущем и пойдет речь далее.
С интересными об интересном. Влияние криптовалют на экономику и общество
Что говорят цифры?
Напомним, что впервые займом онлайн казахстанцы воспользовались еще в 2014 году. С тех пор темпы роста кредитования в режиме онлайн выражаются трехзначными числами. Например, за 2016 год этот показатель увеличился на 356 %, что в тенге выразилось 8,9 млрд. По состоянию на 1 апреля текущего года, как констатирует Первое кредитное бюро (ПКБ), объем кредитного портфеля составил 18,8 млрд. тенге. И это в условиях кризисной ситуации в экономике страны!
По мнению аналитиков, необходимость в займах растет пропорционально прогрессирующему экономическому кризису. Девальвация национальной валюты и инфляционные процессы привели к обнищанию населения. Соответственно, потребительское кредитование стало для многих казахстанцев единственным вариантом выхода из сложной финансовой ситуации. Несмотря на высокий риск для кредитора, такой вид займов предлагают практически все финансовые организации. Однако популярными стали только онлайн-займы.
Банкиры вынуждены были уменьшить кредитование на потребительские цели по двум причинам:
· высокий процент невозврата, а значит увеличение проблемных кредитов;
· ограничение текущего фондирования.
И вот уже в 2016 году рынок банковского потребкредитования стал меньше на 3,1 %. В это же время активизировалось онлайн-кредитование. Существенно возросло число сервисов, предлагающих беззалоговые и быстрые кредиты с дистанционным вариантом оформления. По данным за 1 квартал 2017 года фактически 10 % от общего потребкредитования пришлось на кредиты онлайн, то есть порядка 90 тыс. казахстанцев стали заемщиками сервисов. И, как показывает практика, количество повторных обращений за такими займами со временем тоже увеличивается.
Корни онлайн-кредитования Казахстана и его специфика
Впервые с предложением займов в режиме онлайн вышли на казахстанский рынок компании России и Европы. Успешный опыт и апробация инновационной технологии кредитования на локальном рынке позволила им начать международную деятельность.
Позиционируя кредиты онлайн как максимально доступную «скорую финансовую помощь», сервисы предлагают:
· финансовую поддержку на протяжении суток;
· предоставление краткосрочного займа незначительного размера без поручительства и подтверждения дохода;
· оперативное обслуживание по заявке и перечисление кредитной суммы на банковский счет/карту заемщика;
· срочные займы по одному документу – удостоверению личности.
Как правило, диапазон размера кредитной суммы по онлайн займам колеблется от 5 тыс. тенге до 150 тыс. тенге, а срок кредитования – до месяца. Ориентировано такое кредитование на лиц, для которых традиционные кредиты банков или МФО оказались не выгодными или не доступными, а именно:
· имеющих негативную кредитную историю;
· не способных подтвердить доход;
· не соответствующих стандартам кредитора.
Такие кредиты неслучайно со временем стали именовать «займы до зарплаты», поскольку всплеск их востребованности припадает на 20-тые числа любого месяца. То есть в то время, когда создается промежуток в одну или две недели между выплатами зарплаты. Привлекают займы-онлайн многих сервисов бесплатным первым кредитом и лояльностью повторного кредитования, поскольку при добросовестном погашении первых кредитных обязательств с каждым последующим обращением увеличивается размер доступной кредитной суммы.
Отдельного внимания заслуживает размер ставки вознаграждения за пользование кредитом. Усредненный ее показатель составляет 1-2 % в день или 360-730 % годовых, что значительно выше платы по кредитным программам в банках или МФО. Это объясняется высоким риском возникновения долгов по кредитам из-за лояльности их условий. Отчасти такой риск позволяют снизить используемые высокотехнологичные скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщика.
Саморегулирование финтех-компаний
В отличие от МФО и банков деятельность сервисов не регулируется Нацбанком страны, а значит никаких обязательств по:
собственному и резервному капиталу; просрочке кредитов; размеру ставки вознаграждения; ведению и предъявлению отчетности и т.д.Фактически о деятельности онлайн-кредиторов можно узнать только из информации, которую они посчитают нужным выставить на всеобщее обозрение. Такое положение объясняется:
небольшой долей рынка онлайн-кредитования; несущественной возможной угрозой экономике страны; высокими затратами на регулирование и надзор, которые не будут оправданными из-за незначительных объемов рынка; намерением регулятора предоставить рынку полное самостоятельное становление и развитие.Учитывая растущий спрос и появление на рынке онлайн-кредитования новых игроков, его действующие участники выступили с инициативой по саморегулированию. Так в 2015 году была создана Казахстанская ассоциация Финтех, достижением которой стали введенные в действие отраслевые стандарты. Его основными нормами стали:
возрастное ограничение для клиента (старше 18 лет); фиксирование максимальной суммы взыскания по займу в случае задолженности; прозрачность условий кредитного договора и другие.Следует отметить, что Ассоциация не наделена контролирующими функциями, поэтому стандарты носят рекомендательный характер для онлайн-компаний.
