Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

Права потребителей при привлечении банковских вкладов (депозитов)

Опубликовано: 26.10.2018

видео Права потребителей при привлечении банковских вкладов (депозитов)

Доходное место:долевое строительство- кривые схемы финансирования

Вкладные (депозитные) операции банка - это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно являться увеличение (как минимум, недопущение уменьшения) той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами), а также другими кредитными организациями своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях в качестве банковского вклада или депозита.


Дело обманутых дольщиков Сабидом - журналистское расследование

К таким операциям принято относить:

- открытие счетов для вкладов физических лиц и ведение данных счетов;

- открытие счетов для депозитов юридических лиц и ведение данных счетов;

- открытие и ведение расчетных, текущих и иных банковских счетов, на которых накапливаются подвижные остатки средств клиентов.


Как "чарджбэк" Сбербанка лишил меня 3386,04 USD.

Регулярное привлечение денег населения в банковские вклады называется сберегательным делом.

         В статьях гл. VI Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрены дополнительные условия осуществления кредитной организацией права привлечения во вклады денежных средств применительно к вкладчикам - физическим лицам.

Правовое регулирование вкладных (депозитных) операций банков имеет две составляющие: административную (в отношении банковского регулирования и банковского надзора ЦБ РФ) и гражданско-правовую (см. ст. ст. 834 - 860, 395 и 809 ГК РФ, ст. 39 Закона о защите прав потребителей)).

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотренным договором. Договор банковского вклада носит реальный характер, поскольку считается заключенным и порождает права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

В Постановлении ФАС МО от 2 февраля 2006 г. N КГ-А40/12944-05 отмечается, что договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения денежных средств во вклад, поскольку обязательства банка возвратить сумму вклада с начисленными процентами возникают у банка только после внесения вкладчиком денежных средств на депозитный счет, открытый на его имя в банке или иной кредитной организации, но не в момент подписания банком и вкладчиком договора банковского вклада.

По разъяснению ФАС ЗСО от 12 января 2004 г. N Ф04/100-1005/А67-2003 при зачислении денежных средств на счета по вкладам они обезличиваются, а у вкладчика появляется право требования к банку о возврате (выплате) перечисленных денежных средств, но не право собственности на них.

Поскольку обязательство, вытекающее из договора банковского вклада, по своей правовой природе является долговым денежным обязательством, то имущественные права (требования), которыми обладает вкладчик (права требовать возврата банком суммы вклада и выплаты процентов), на любой момент времени имеют определенную денежную оценку и являются охраноспособным объектом гражданских прав. Вследствие этого они могут быть предметом залога, если только они неразрывно не связаны с личностью кредитора.

         Часть 1 ст.36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установила, что вкладом выступают денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте. Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ под вкладом понимается поступившая от вкладчика или от третьего лица для вкладчика денежная сумма.

В соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном контроле валюта РФ - это:

1) денежные знаки в виде банкнот и монеты ЦБ РФ, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории РФ, а также изымаемые или изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

2) средства на банковских счетах и в банковских вкладах.

Иностранная валюта:

1) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые или изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

2) средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Следует отметить, что условие о вкладе является существенным условием договора банковского вклада. Банковский вклад характеризуется валютой (наименованием денежных единиц, в которых исчислен вклад) и размером (количеством денежных единиц, составляющих вклад).

Цель договора банковского вклада состоит в сохранении и преумножении денежных средств клиента. Договор банковского вклада с участием на стороне вкладчика юридического лица предполагает использование открытого счета лишь в чисто технических (учетных) целях и не позволяет осуществлять расчетные операции из такого вклада. По договору банковского вклада "...банк обязан возвратить сумму вклада и уплатить проценты на нее в соответствии с договором" (см. Постановления ФАС МО от 21 ноября 2001 г. N КГ-А40/4605-01, ФАС СКО от 18 апреля 2005 г. N Ф08-1407/2005 - "обязанности банка в этих отношениях, являющихся разновидностью займа, соответствует право вкладчика потребовать возвращения вклада и уплаты процентов"), но не оказывает никаких услуг по производству безналичных расчетов.

Банк же при принятии вкладов (депозитов) преследует цель мобилизации денежных средств, сумма свободного остатка которых (определяемая согласно данным банковской статистики и требованиям ЦБ РФ) может быть направлена на проведение активных банковских операций - предоставление кредитов и инвестиционные вложения.

В Постановлении КС РФ от 22 июля 2002 года N 14-П отмечается, что банковские вклады являются источником долгосрочных инвестиций, что имеет важное публичное значение.

Данный договор носит возмездный характер, так как ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Согласно ч. 1 комментируемой статьи, п. 1 ст. 834 ГК РФ доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Возмездный характер договора раскрывают следующие аспекты:

1) порядок определения размера процентов. Условие о процентах, начисляемых на вклад и выплачиваемых по вкладу, т.е. о процентной ставке, по которой эти проценты будут исчисляться, условиях и порядке выплаты таких процентов, является немаловажным условием договора банковского вклада (см. также комментарий к ст. 29). Однако п. 1 ст. 838 ГК РФ предусматривает начисление и выплату банком вкладчику процентов по денежному вкладу даже при отсутствии в договоре указания об этом (см. Постановление ФАС СКО N Ф08-963/98). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определенном в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ;

2) порядок начисления процентов. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Банк обязан уплачивать проценты за пользование депозитным вкладом за все время существования вклада, независимо от истечения срока, на который передавался вклад. Методика начисления процентов по вкладам установлена в Положении ЦБ РФ N 39-П, которое определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте России, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ГК РФ;

3) порядок выплаты процентов на сумму банковского вклада. Она по общему правилу производится по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада производится выплата всех начисленных к этому моменту процентов (см. п. 2 ст. 839 ГК РФ). Получение процентов на сумму банковского вклада осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке на основании расчетных документов, а физическими лицами - в безналичном порядке на основании расчетных документов и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании расходных кассовых ордеров;

4) возможность изменения условия о процентах. По общему правилу одностороннее изменение условий договора запрещено (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Однако в зависимости от вида вклада (до востребования или срочный) в ГК РФ установлены различные правила о возможности изменения банком размера процентов. По вкладам до востребования банк вправе изменять, в том числе в сторону уменьшения, размер процентов, если иное не установлено договором.

По срочным вкладам физических лиц размер процентов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (см. комментарий к ст. 29 комментируемого Закона). В отношении срочного договора банковского вклада, заключенного с юридическим лицом, установлен запрет одностороннего изменения размера процентов банком, если иное не предусмотрено законом или договором;

5) дополнительные обязанности кредитной организации. В соответствии с ч. 5 ст. 8 комментируемого Закона кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.

Еще одним существенным условием договора банковского вклада выступает условие о порядке возврата вклада. В договоре необходимо отметить будет ли вклад возвращаться самому вкладчику или его выдача должна производиться третьему лицу, должен ли вклад возвращаться частями или производится единовременная выплата всей суммы, сроки возврата вклада.

          В соответствии с ч. 2 ст.36  Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки обеспечивают своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Одним из немаловажных обязательств банка является возврат вклада. Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является самостоятельным гражданско-правовым договором, который порождает обязательство банка (должника) вернуть вкладчику (кредитору) переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В зависимости от порядка возврата вклада выделяют вклады до востребования (т.е. с условием выдачи внесенного вклада по первому требованию) и срочные (с условием возврата вклада по истечении определенного договором срока). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Они принимаются на условиях возврата при наступлении определенных обстоятельств.

В законодательстве установлен различный подход к возможности досрочного истребования вклада либо его части в зависимости от того, является вкладчиком физическое или юридическое лицо. В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. То есть вкладчик в любой момент и без указания мотивов вправе требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада (см. ст. 310 ГК РФ). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Вклад возвращается вкладчику - физическому лицу по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

При этом ВС РФ в Определении от 29 января 2002 г. N 3-В02пр-2 указал, что банк обязан по требованию вкладчика вернуть ему сумму вклада в той валюте, которая оговорена договором банковского вклада. Суд руководствовался содержанием ст. 834 ГК РФ. Если в договоре банковского вклада отсутствует прямо выраженное условие о том, в какой именно валюте вклад должен быть возвращен, то следует исходить из предположения о том, что стороны имели в виду выдачу вклада в той же валюте, в которой он был внесен. Верховный Суд указал, что такой вывод следует из сущности и целей договора банковского вклада - "...обеспечить сохранность вклада и выдачу его вкладчику по первому требованию".

При досрочном возврате вклада производится выплата всех начисленных к этому моменту процентов (см. п. 2 ст. 839 ГК РФ) по правилам п. 3 ст. 837 ГК РФ.

Поскольку вклад подлежит возврату, то на банк возлагается обязанность обеспечить сохранность вкладов. Сохранность здесь следует понимать не как хранение переданной во вклад денежной суммы, а как гарантию возврата вкладчику такой же денежной суммы с процентами. К способам такого обеспечения, одновременно выступающим гарантиями возврата вкладов, относятся обязательное страхование вкладов и создание фондов добровольного страхования вкладов физических лиц в банках (см. ст. 840 ГК РФ, комментарий к ст. 38).

Требование о письменной форме договора банковского вклада носит императивный характер независимо от того, кто выступает вкладчиком - физическое лицо или юридическое. Согласно п. 1 ст. 836 ГК РФ "договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме", причем письменная форма считается соблюденной, "...если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота". Другими словами, по ГК РФ составление договора банковского вклада в форме единого документа, подписанного сторонами, является не единственно возможным способом оформления договора.

           Часть 2 ст.36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, т.е. согласно этой норме составление договора банковского вклада в форме единого документа, подписанного сторонами, является единственно возможным способом оформления договора. Возникает вопрос о соотношении приведенных норм. Судебная практика в основном идет по пути признания приоритета нормы ГК РФ по вопросу определения формы договора банковского вклада (см., например, Постановления ФАС МО от 20 октября 2003 г. N КГ-А40/7933-03, от 29 августа 2006 г. N КГ-А40/8112-06). Основанием к тому выступает норма п. 2 ст. 3 ГК РФ о том, что гражданско-правовые нормы иных федеральных законов должны соответствовать нормам ГК РФ как кодифицированного акта гражданского законодательства.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность). Другими словами, наступают последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ. Денежные средства, переданные вкладчиками банку, подлежат возврату как неосновательно полученное (ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ). Кроме того, вкладчику должны быть возмещены доходы, которые он не получил (проценты на вклад), и начислены проценты за пользование чужими средствами (ст. 1107 ГК РФ).

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, вкладчик может потребовать немедленно возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

Организация, осуществляющая деятельность по привлечению денежных средств во вклады без надлежащего разрешения (лицензии), может быть ликвидирована по решению суда на основании п. 2 ст. 61 ГК РФ (см. Постановление ФАС СКО N Ф08-2104/2002).

Согласно п. 1 Обзора практики разрешения споров, связанных с ликвидацией юридических лиц (коммерческих организаций), утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 января 2000 г. N 50, осуществление коммерческой организацией деятельности, подлежащей лицензированию, после аннулирования лицензии может являться основанием для ее ликвидации. В то же время по одному из дел суд справедливо отметил, что лишение лицензии юридического лица, осуществляющего несколько видов деятельности, на ведение какого-либо одного вида деятельности не может рассматриваться как основание для его ликвидации.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если одновременно соблюдаются два условия:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей. Увеличение размера собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков является важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций. Установление числового значения, номинированного в национальной валюте, выступает ориентиром величины собственных средств (капитала) кредитной организации, стремящейся к получению права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. На 29 июня 2010 г. эта сумма эквивалентна почти 94 млн. евро (из расчета 38,31 рублей за 1 евро), что значительно превышает минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

В Инструкции ЦБ РФ N 135-И определено, что обязанность банка по раскрытию неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, считается исполненной, если такая информация опубликована в Вестнике Банка России и размещена на сайте банка (одного из учредителей банка) в сети Интернет. Для опубликования такой информации в Вестнике Банка России банк направляет соответствующее сообщение в Банк России (Департамент внешних и общественных связей Банка России). Сообщение публикуется бесплатно.

 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт
rss